Kiirlaenu pakkujad
Üheksa Eestis tegutsevat laenuandjat ühes tabelis — summa, tähtaeg, krediidi kulukuse määr ja väljamakse kiirus kõrvuti, ilma et peaksid iga kiirlaenufirma lehte eraldi läbi käima.
Smskiirlaen on sõltumatu võrdlusteenus, mitte laenuandja. Ühtegi taotlust siin ei hinnata ja heakskiitu ei saa lubada.
Turu KKM-i vahemik ulatub 12%-st (TF Bank) 59,9%-ni (Bondora ülemine ots). Vahe ei tule reklaamist, vaid sellest, kas tegemist on pangalaenu või lühiajalise tarbijakrediidiga.
Pakkujate turg numbrites
Kes on kiirlaenu pakkuja
Kiirlaenu pakkuja ehk krediidiandja on ettevõte, kellel on Finantsinspektsiooni tegevusluba tarbijakrediidi väljastamiseks. Osa neist on pangad (Coop Pank, TF Bank), osa krediidiandjad ilma pangalitsentsita — ja just see vahe seletab enamiku hinnaerinevusest tabelis.
- Tegevusluba saab kontrollida Finantsinspektsiooni avalikust registris fi.ee — ilma loata tegutsev pakkuja ei ole Eestis seaduslik.
- Pangalitsentsiga pakkuja sõel on rangem, aga KKM madalam: TF Bank 12% ja Coop Pank 22,78% versus 45–52% lühiajalises segmendis.
- Krediidiandjad annavad otsuse kiiremini — Credit24 kuni 15 minutiga, Ferratum ja Boonuslaen kuni tunniga — ning selle eest maksab klient kõrgema KKM-iga.
- Smskiirlaen ei vahenda taotlusi ega küsi enne võrdlust isikuandmeid: siin on ainult pakkujate endi avaldatud tüüptingimused.
Millist toodet pakkujad üldse müüvad
Sama nime «kiirlaen» all peitub neli erinevat toodet. Tootepõhine vaade on eraldi jaotises Laenutüübid — siin on lühike ristviide, et pakkujate tabelit oleks lihtsam lugeda.
Väike summa ootamatuks kuluks
Kõrgeim KKM turul — 46–52% (Credit24, Boonuslaen)
Plaanitud ost või kohustuste koondamine
KKM sõltub tugevalt profiilist: Bondoral 20,79–59,9%
Korduv rahavajadus ilma uue taotluseta
Monefiti KKM 45,89% — limiidi mugavuse hind
Suurem summa pika tähtajaga
Madalaim KKM (12–22,78%), kuid rangeim sissetuleku kontroll
Kuidas pakkujat valida
Neli filtrit, mis kitsendavad üheksa pakkujat tavaliselt kahe-kolmeni.
- 1Alusta summast
Alla 300 € pakuvad ainult Ferratum, Bondora, Monefit ja Credit24; üle 10 000 € jäävad mängu Coop Pank, TF Bank ja Bondora.
- 2Lisa tähtaeg
Kiirlaenufirmade tähtaeg lõpeb 60–72 kuu juures, pankadel ulatub see 120 (TF Bank) ja 240 kuuni (Coop Pank).
- 3Võrdle KKM-i, mitte kuuintressi
«2% kuus» ja «37,85% aastas» ei ole võrreldavad. Krediidi kulukuse määr sisaldab intressi ja tasusid — ainult seda tasub kõrvutada.
- 4Kontrolli väljamakse kiirust viimasena
Kiirus maksab. Kui raha pole vaja täna, annab ühe tööpäeva ootamine ligipääsu oluliselt madalama KKM-iga pakkujatele.
Arvuta enne, kui pakkujat valid
Sisesta summa ja tähtaeg — näed, kui palju kuumakse pakkujate hinnavahemikus kõigub.
Arvestus on illustratiivne ega asenda pakkuja enda krediidikulukuse arvestust. Tegelik KKM sõltub pakkujast ja sinu taotlusest.
Vaata, milline pakkuja sellesse vahemikku mahubKiirlaenu pakkujad kõrvuti
Iga rida on ühe pakkuja avaldatud tüüptingimus. Loe tabelit vasakult paremale: summa piirab valikut, KKM näitab hinda, näidisarvutus tegelikku ülemakset.
Esimesed 30 päeva 0% uutele klientidele: laena kuni 5000€ ja maksa 30 päevaga tagasi 5001€
Ava pakkujaKrediidipakkumine umbes 5 minutiga, täielikult veebis
Ava pakkujaVäikelaen 500–5000€, taotlus umbes 1 minutiga ja 0€ lepingutasu
Ava pakkujaRaha kontole kuni 15 minutiga, intress ainult kasutatud summalt
Ava pakkujaKrediidiliin 150–10 000€, 30 päeva intressivaba
Ava pakkujaEsimesed 30 päeva 0% uutele klientidele, kuni 5000€
Ava pakkujaUniversaalne tagatiseta väikelaen igaks otstarbeks
Ava pakkujaÜks pakkuja korraga või kõik korraga
Sama taotleja, kaks lähenemist — vahe tuleb välja alles kogukulu real.
- Näed ainult selle ettevõtte hinda ja tingimusi
- Kuuintress ja KKM esitatakse igal lehel erinevas vormis
- Alternatiivi kontrollimiseks tuleb esitada uus taotlus mujal
- Mitu taotlust lühikese aja jooksul jätavad krediidiajalukku jälje
- Üheksa pakkuja summa, tähtaeg ja KKM samas vormis
- Näed kohe, kas sinu summa mahub odavamasse pangaotsa
- Iga pakkuja kohta on eraldi ülevaade enne taotlemist
- Taotluse esitad ainult sinna, kus tingimused päriselt sobivad
Ferratum
Näide, kuidas ühe pakkuja rida tabelis lahti lugeda. Ferratum on võrdluse kiireim ots: väljamakse kuni tund ja summavahemik, mis algab 100 eurost. Sama loogikaga saab läbi vaadata kõik ülejäänud kaheksa pakkujat.
Tingimused pärinevad pakkuja avaldatud tüüptingimustest ja võivad muutuda.
- Madal alampiir 100 € — sobib ka väikeseks vajaduseks
- Väljamakse kuni tund pärast positiivset otsust
- Uuele kliendile 30 päeva 0% (näidis: 5000 € tagasi 5001 €, lepingutasu 1 €)
- KKM-i ülemine ots 52,08% on pangapakkumistest kordades kallim
- Kampaaniahind kehtib vaid uuele kliendile ja 30 päeva
- Vanus vähemalt 18 aastat
- Eesti residentsus ja pangakonto
- Tõendatav regulaarne sissetulek
Üheksa pakkujat ühes nimekirjas
Järjestus lähtub sellest, kui laialt pakkuja Eesti turgu katab. Iga kirje taga on eraldi ülevaade aadressil /laenuandjad/<pakkuja>.
Väljamakse kuni tund; uuele kliendile 30 päeva 0%
Vaata ülevaadetLaiim summavahemik; intress alates 6,9% aastas, otsus veebis
Vaata ülevaadetFikseeritud KKM ilma vahemikuta; esimesed 30 päeva 0% uuele kliendile
Vaata ülevaadetLühiajaliste pakkujate seas madalaim KKM, lepingutasu 0 €
Vaata ülevaadetKrediidiliin korduvaks kasutuseks, 30 päeva intressivaba
Vaata ülevaadetKiireim väljamakse võrdluses — kuni 15 minutit; intress kasutatud summalt
Vaata ülevaadetVõrdluse pikim tähtaeg ja suurim summa; intress 17,9% fikseeritud
Vaata ülevaadetSuurem summa soodsalt; intress alates 7,9% aastas
Vaata ülevaadetAndmed pärinevad pakkujate avaldatud tüüptingimustest. Kampaaniad ja personaalsed pakkumised võivad tingimusi muuta — kontrolli numbrid enne allkirjastamist pakkuja lehelt.
Toimetuse võrdlushinnang
Hinnang kirjeldab võrdluses osalevate pakkujate tingimuste ulatust, mitte kasutajate rahulolu — kasutajaküsitlusi me ei korralda.
Turg katab nii 100-eurose lühilaenu kui 25 000-eurose pangalaenu, kuid läbipaistvus jääb nõrgimaks lüliks: mitu pakkujat esitleb hinda kuuintressina, mistõttu KKM tuleb tüüptingimustest eraldi üles otsida.
Vaata tingimusi tabelisKiirlaenufirma või pank
Valik pakkujate vahel taandub enamasti sellele, kas loeb rohkem kiirus või hind.
- Krediidiandja otsustab kiiresti: Credit24 kuni 15 minutit, Ferratum ja Boonuslaen kuni tund.
- Alampiir on madal — 100 € saab Ferratumilt, Bondoralt ja Credit24-lt, mida pank ei paku.
- Lepingutasu on mitmel pakkujal 0 € (ESTO, Bondora, Monefit, Credit24), mis hoiab väikese summa kogukulu kontrolli all.
- Üheksa pakkuja paralleelne võrdlus näitab kohe, kas sinu summa juures on odavam alternatiiv olemas.
- Kiiruse hind on KKM: 45,89% (Monefit) kuni 52,08% (Ferratumi ülemine ots) versus 12% TF Bankis ja 22,78% Coop Pangas.
- Pangatoode nõuab stabiilset tõendatavat sissetulekut ja menetlus võtab 1–2 tööpäeva.
- Kampaaniapakkumine («esimesed 30 päeva 0%») kehtib ainult uuele kliendile ja kitsal tähtajal — hilinemisel rakendub tavamäär.
- Osa pakkujaid näitab intressi kuupõhiselt (2% kuus, 1,99% jäägilt), mis muudab peast võrdlemise petlikuks.
Kui summa on üle 1000 € ja aega on vähemalt tööpäev, tasub alustada pankadest — KKM-i vahe 12% ja 47% vahel maksab kolmeaastasel laenul sadu eurosid. Kiirlaenufirma on põhjendatud siis, kui raha on vaja täna või summa on liiga väike, et pank sellega tegeleks.
Sobib, kui tead täpselt vajaliku summa ja suudad kuumakse katta ka siis, kui sissetulek kuuks ajaks katkeb.
Ära vali pakkujat kiiruse järgi, kui olemasolevad kohustused söövad juba märkimisväärse osa sissetulekust — vastutustundlik laenamine algab sellest arvutusest.
Milline pakkuja millisesse olukorda
Neli tüüpilist olukorda ja see, millisesse osasse tabelist tasub esimesena vaadata.
Reegel on lihtne: mida suurem summa ja mida pikem tähtaeg, seda rohkem tasub liikuda tabeli pangapoolsesse otsa; mida kiiremini raha vaja, seda kallim pakkumine paratamatult tuleb.
Ava pakkujate tabelKas pakkujad üldse kaaluvad sinu taotlust
Orienteeruv kontroll enne tabeli avamist — see ei ole ühegi laenuandja eelotsus.
Tulemus on suunav enesehinnang. Krediidivõimelisust hindab iga pakkuja oma mudeliga.
Vaata nõudeid lähemaltMida pakkujad taotlejalt küsivad
Baasnõuded on üheksal pakkujal sarnased, erinevus tekib sissetuleku ja krediidiajaloo hindamisel.
- Vähemalt 18-aastane Eesti resident
- Isikutuvastus ID-kaardi, Mobiil-ID või Smart-ID abil
- Konto Eesti pangas laenu väljamakseks ja tagasimakseteks
- Regulaarne sissetulek, mille laekumist saab kontrollida
- Pangad (Coop Pank, TF Bank) küsivad tavaliselt pikemat sissetuleku ajalugu kui krediidiandjad.
- Suurema summa juures (alates 10 000 €) tuleb sagedamini esitada lisadokumente.
- Suhtumine varasemasse maksehäiresse erineb pakkujati oluliselt — aktiivne häire sulgeb enamiku uksi.
- Krediidiliini puhul (Monefit) hinnatakse kogu limiiti, mitte ainult praegu kasutatavat summat.
Enne taotlust kontrolli pakkuja tegevusluba Finantsinspektsiooni registris fi.ee — see võtab minuti ja välistab loata tegutseja.
Miks pakkujad annavad erineva vastuse
Sama taotleja saab ühelt pakkujalt jah ja teiselt ei — otsuse taga on krediidivõimelisuse hindamine.
Pakkuja vaatab laekumiste regulaarsust ja suurust. Pangad (Coop Pank, TF Bank) nõuavad pikemat ajalugu kui krediidiandjad.
Kokku liidetakse kõik kuumaksed. Mida suurem osa sissetulekust on juba seotud, seda väiksem on heakskiidetav summa.
Aktiivne maksehäire sulgeb enamiku pakkujaid; lõppenud ja tasutud häire mõjub pakkujati erinevalt.
Mitu krediidipäringut lühikese aja jooksul viitab riskile, seetõttu tasub taotleda ühele-kahele pakkujale, mitte kõigile korraga.
| Tugev profiil | Ligipääs pangatoodetele KKM-iga 12–22,78% |
| Keskmine profiil | Krediidiandja pakkumine KKM-iga umbes 25–47% |
| Nõrk profiil või lõppenud häire | Väiksem summa, lühem tähtaeg, KKM-i ülemine ots |
| Aktiivne maksehäire | Enamik pakkujaid keeldub |
Profiilide kirjeldus on üldistus — iga pakkuja kasutab oma hindamismudelit.
Tegevusluba ja järelevalve
Tarbijakrediiti tohib Eestis pakkuda ainult krediidiandja või -vahendaja tegevusloaga ettevõte. Luba on avalik ja selle kontrollimine on esimene samm iga tundmatu pakkuja puhul.
Väljastab krediidiandja tegevuslube, peab avalikku järelevalvesubjektide registrit ja kontrollib vastutustundliku laenamise nõuete täitmist.
Otsi pakkuja nime või registrikoodi Finantsinspektsiooni avalikust registrist. Registris puuduv ettevõte ei tohi Eestis tarbijakrediiti pakkuda.
Tarbijakrediidilepingust saab taganeda 14 päeva jooksul ilma põhjust esitamata, tagastades kasutatud summa ja selle aja intressi.
Laenu võib igal ajal osaliselt või täielikult ette tagasi maksta, mis vähendab kogukulu.
Pakkuja on kohustatud hindama sinu maksevõimet enne lepingu sõlmimist — see nõue kaitseb ka taotlejat ennast.
Pakkujate võrdlus arvudes
Kolm numbrit, mis kirjeldavad turu ulatust kõige täpsemalt.
Kõige suurem hinnaerinevus ei jookse pakkujate, vaid tootetüüpide vahelt: pangalitsentsiga laenu ja lühiajalise krediidi KKM erineb enam kui viiekordselt.
Allikas: pakkujate avaldatud tüüptingimused Smskiirlaeni võrdlusandmestikus.
Kuidas pakkujate turg on muutunud
Peamised muutused, mis selgitavad, miks tänane pakkujate nimekiri just selline välja näeb.
- Kuni 2015Reguleerimata kiirlaenubuum
Lühiajalist krediiti sai pakkuda ilma eraldi loata ja hinnapiiranguteta, mistõttu turul oli kümneid lühiealisi pakkujaid.
- 2015Vastutustundliku laenamise nõuded
Krediidivõimelisuse hindamine muutus kohustuslikuks ja krediidi kulukuse määrale seati ülempiir.
- 2016Tegevusloa nõue ja FI järelevalve
Krediidiandjad ja -vahendajad läksid Finantsinspektsiooni järelevalve alla — turule jäid ainult loaga ettevõtted.
- Viimased aastadPangad ja krediidiandjad ühes võrdluses
Pangatooted liikusid täisdigitaalsesse taotlusse, mistõttu sama taotleja saab täna kõrvutada 12% KKM-iga pangalaenu ja tunniga väljamakstavat kiirlaenu.
Pakkuja valikust otsuseni
Realistlik ajakava, kui alustad tabelist ja lõpetad laenuandja otsusega.
Filtreeri tabelis summa ja tähtaja järgi ning jäta alles 2–3 pakkujat.
Vajalik summa ja soovitud kuumakse
Kontrolli KKM-i, lepingutasu ja seda, kas kampaaniahind sinu puhul kehtib.
Ülevaade olemasolevatest kohustustest
Otsi pakkuja Finantsinspektsiooni registrist, kui tegemist on sulle tundmatu ettevõttega.
Pakkuja ärinimi või registrikood
Taotlus täidetakse pakkuja enda lehel; otsuse ja lõplikud tingimused annab tema.
Isikutuvastus ja sissetuleku andmed
Väljamakse kiirus (15 minutist kahe tööpäevani) hakkab kehtima alles pärast positiivset otsust — heakskiitu ei saa ette lubada.
Toimetuse tähelepanekud tabelist
Kolm pakkujat esitavad hinna kuupõhiselt («2% kuus», «1,99% jäägilt»). Kõrvuti asetatuna selgub, et sama sõnastuse taga on KKM 28%-st 52%-ni.
Alla 300 € summat pakub üheksast neli. Kui vajadus on 150–250 €, kitseneb valik kohe ja hinnavõrdlus muutub tähtsamaks kui pakkuja tuntus.
Kampaania «esimesed 30 päeva 0%» kehtib ainult uuele kliendile. Tavatingimusel on sama pakkuja KKM võrdluse kõrgemas otsas.
Tingimused, mille järgi pakkujaid võrrelda
Neli näitajat seletavad ära peaaegu kogu hinnaerinevuse üheksa pakkuja vahel.
Krediidi kulukuse määr (KKM)
Turul 12%-st 59,9%-ni — ainus aus võrdlusalus
Summavahemik
100 €-st (Ferratum, Bondora, Credit24) 25 000 €-ni (Coop Pank, TF Bank)
Maksimaalne tähtaeg
60 kuud krediidiandjatel, 240 kuud Coop Pangas
Lepingutasu
0 € enamikul pakkujatest; Ferratumi ja Boonuslaenu kampaanianäidises 1 €
«2% kuus» (Ferratum, Boonuslaen) tähendab andmestikus fikseeritud aastaintressi 24–41,79% — võrdle alati KKM-i real.
Ferratumi ja Boonuslaenu 0%-pakkumine kehtib uuele kliendile 30 päeva; pärast seda rakendub tavatingimus KKM-iga kuni 52,08%.
TF Banki näidises maksab 5000 € viie aastaga tagasi 6000 € — 1000 € ülemakset KKM-i 12% juures.
Tingimused on pakkujate avaldatud tüüptingimused ja võivad muutuda. Siduva pakkumise annab laenuandja pärast krediidivõimelisuse hindamist.
Loe korduvaid küsimusiKorduvad küsimused pakkujate kohta
Küsimused, mis tulevad enne konkreetse laenuandja lehe avamist.
1Millised kiirlaenu pakkujad Eestis tegutsevad?
Selles võrdluses on üheksa pakkujat: Ferratum, Bondora, Boonuslaen, ESTO, Monefit, Credit24, Mogo, Coop Pank ja TF Bank. Kaks viimast tegutsevad pangalitsentsi alusel, ülejäänud krediidiandja tegevusloa alusel. Igal pakkujal on siin eraldi ülevaade koos summade, tähtaegade ja KKM-iga.
2Kuidas kontrollida, kas kiirlaenufirmal on tegevusluba?
Ava Finantsinspektsiooni veebilehel fi.ee avalik järelevalvesubjektide register ja otsi ettevõtte nime või registrikoodi järgi. Krediidiandjana tegutsemine ilma FI loata ei ole Eestis lubatud, seega registrist puuduv «pakkuja» on selge hoiatusmärk.
3Milline pakkuja on kõige soodsam?
Avaldatud tingimuste järgi on madalaim krediidi kulukuse määr TF Bankil (12%), järgmisena Coop Pangal (22,78%), kuid mõlemad alustavad rangemast sissetuleku kontrollist ja TF Bank ei anna alla 1000 € laenu. Väikese summa puhul on valik praktikas krediidiandjate vahel, kus KKM jääb vahemikku 25,04% (ESTO) kuni 52,08% (Ferratumi ülemine ots). «Soodsaim» sõltub seega summast, mitte pakkuja nimest.
4Kui kiiresti raha kontole jõuab?
Credit24 lubab väljamakset kuni 15 minutiga, Ferratum ja Boonuslaen kuni tunniga, Monefit sama päeva jooksul. Bondora, ESTO ja Mogo arvestavad ühe tööpäevaga, Coop Pank ja TF Bank ühe kuni kahe tööpäevaga. Aeg hakkab jooksma alles pärast laenuandja positiivset otsust.
5Kas kõik pakkujad annavad laenu maksehäirega?
Ei. Aktiivne maksehäire on enamikul pakkujatest keeldumise alus ja pangad on siin kõige rangemad. Osa krediidiandjaid vaatab lõppenud ja tasutud häiret leebemalt, kuid tingimused on siis tavapärasest kallimad — täpse hoiaku leiad iga pakkuja ülevaatelt.
6Mitut pakkujat tasub korraga võrrelda?
Kolm-neli sinu summavahemikku mahtuvat pakkujat annavad hinnapildi kätte. Taotlusi ei tasu esitada kõigile korraga: iga krediidipäring jätab jälje ja mitu päringut lühikese aja jooksul mõjub laenuandja silmis riskisignaalina.
7Kas Smskiirlaen on ise laenuandja?
Ei. Smskiirlaen koondab pakkujate avalikud tingimused ja suunab sind valitud laenuandja lehele. Lepingu sõlmib, otsuse teeb ja raha maksab välja pakkuja ise.
8Mis on KKM ja miks see erineb intressist?
Krediidi kulukuse määr on aastane näitaja, mis sisaldab lisaks intressile ka lepingutasu ja muud kohustuslikud kulud. Näiteks Credit24 fikseeritud intress on 38,40%, kuid KKM 46,69–47,04% — vahe tuleb kõrvalkuludest. Just seetõttu on KKM ainus näitaja, mille järgi pakkujaid ausalt kõrvutada saab.
Vastused on üldine info pakkujate avaldatud tingimuste põhjal, mitte finants- ega õigusnõustamine.
Täpsusta parameetrid
Summa ja tähtaeg aitavad kitsendada, millised üheksast pakkujast sinu vahemikku üldse mahuvad.
Võrdle üheksat pakkujat ühe vaatega
Summa, tähtaeg, KKM ja väljamakse kiirus on tabelis kõrvuti. Vali pakkuja, kelle tingimused sinu olukorda päriselt katavad, ja loe enne taotlust tema eraldi ülevaadet.
Laenamine on kohustus — kaalu kuumakse jõukohasust enne pakkuja valimist.